クレジットカードの申し込みをしたのに、カードの審査に通らなかった…という経験はありませんか?審査落ちた時に原因がわかれば対処しやすいのですが、審査内容は教えてもらえることはありません。
クレジットカードやローンなどの審査に通らない人の理由は「信用情報」が原因かもしれません。今回はお金を借りる時やカード審査で見られる信用情報についておはなしします!
クレカ申込者の信用情報を確認することが「法律」で決められている
クレジットカードの申し込みがあると、クレジットカード会社はまず「信用情報機関」に申込者の信用情報を問い合わせます。これは、クレジットカード会社は必ず信用情報機関にある信用情報を確認してから登録しなければならないと法律で決められているからです。
信用情報は全てのカード会社やローン会社が見ることができます。過去の支払い状況や信用情報は全てのカード会社で共有されています。クレジットカードの申し込み時以外にもほかのカード会社でどれくらい借りているかなどの情報は定期的にチェックされています。ですから、当然支払いが遅れると審査は通りづらくなります。
個人情報が記録されている信用情報機関は主に3つ
代表的な信用情報機関として、「CIC、全銀協、JICC」があります。
- 【CIC】一番有名な信用情報機関で、クレジットカード会社が多く登録しています。また、割賦販売法および貸金業法に基づく指定信用情報機関として経済産業大臣と内閣総理大臣より指定を受けた唯一の機関になります。
- 【全銀協】一般社団法人全国銀行協会が設置、運営している信用情報機関で、都市銀行や信用金庫、政府関係金融機関などほとんどの金融機関が登録しています。
- 【JICC】消費者金融、信販会社、カードローンなどが登録しています。全業態を網羅する国内最大規模の信用情報機関で貸金業法に基づく指定信用情報機関として、内閣総理大臣から指定を受けています。
クレカ会社の最終的な判断基準
クレジットカード会社は、「申し込んできた人がお金は返してくれそうか」「ほかのカード会社はどれくらい貸しているのか」「滞納履歴はないか」「勤務先はどこか」「結婚しているか」など、CICや全銀協といった信用情報機関に問い合わせをして得た個人信用情報をもとに最終的な判断をします。
信用情報機関から開示される情報は、例えば以下のものがあります。
- 氏名
- 生年月日
- 電話番号
- 住所
- 勤務先
- 公的資料確認日
- 配偶者名
- どの会社に審査を申し込んだか
- ほかのカード会社の限度額
- キャッシングをいくらしているか
- 残債額
- 支払いの状況など
上記に挙げた情報は、クレジットカード会社が申込者の信用を判断するための参考資料として使われています。人種や思想、保健医療、犯罪歴などといった信用を判断するのに関係ない項目は、一切含まれていないようですがイギリスでは、犯罪を事前予測するAIが普及し始めるとの話もあるので、これからの判断基準はAIを基準に一瞬で判定される日がくるかもしれません。
1,000円で自分の信用情報が確認できる!
自分の信用情報はスマホからでも1回1,000円で確認することができます。
photo:CIC
- インターネット開示
- 郵送開示
- 窓口開示
という3つの確認方法がありますので、自分にあった開示方法を選びましょう。
特にカードの審査に落ちたことのある人は一度自分のスコアリングの確認をしておきましょう。カード審査になぜか通らない…という人は、過去に作ったカードでの残債が残っていたりする場合もあります。
大きな信用情報機関は3つありますが、CICでチェックしてみましょう。
自分のお金的な信用が分かるし、クレジットカードの審査に通らない理由や新しい発見がありますよ。
自分の個人信用情報はどうやってみるの?
photo:CIC
【$マーク/ーマーク】はOK【Aマーク/Pマーク】は厳しい
信用情報で見るべきところは、まず「入金状況」です。
入金状況には2年間分の支払い状況が載っています。$マークはOK、「–」は債務なしという意味です。$マークが続いているとカード会社の審査に通りやすくなっています。AとPは遅延による未入金、一部返済という意味です。AとPがある人は、審査が通りにくい人の対象となります。
そのほか、カード会社申し込み状況やクレジット会社が申込者の信用情報を確認しにきた記録が載っている利用記録のページがあります。仮に一斉に10社にクレジットカードの申し込みをすると、クレジットカード会社にはすぐ分かります。普通は一度にカード会社に申し込みはしないため、同時に複数の会社に申し込みをすると怪しまれてしまい、審査に通らないなんてこともあるようです。
ブラックリストに載っている?「返済状況異動発生日」をチェック
皆さんが気になるブラックリストですが、返済状況異動発生日の欄に「異動」と掲載されてしまうこと=ブラックリストに載るという意味になります。
「異動」とは債権(貸したお金を借主に請求できる権利)が売られて異動してしまったということです。
債権回収は手間がかかるため、債権回収が大変だと思われた場合、クレジット会社はほかの債権回収業者(いわゆる取り立て業者)に債権を値引きして売ってしまいます。そうなると返済状況異動発生日の欄に「異動」と記載されて、お金が貸してもらえなくなったり、審査やローンには通らなくなるのです。
ブラックリストにのってしまう…3つの条件
返済状況異動発生日欄に「異動」が記載される条件として、CICの「信用情報開示報告書」表示項目の説明には次のようにあります。
- 返済日より61日以上または3カ月以上支払い遅延があるもの、またはあったもの
- 返済ができなくなり、保証契約における保証履行が行われたもの
- 裁判所が破産を宣告したもの(破産手続開始の決定がされたもの)
ブラックリストに載る期間は5年程度、入金状況は2年程度です。AとかPは1回ぐらいならその後問題なく支払いをしていればきれいな状況になるのでそこまで影響はないですが、2~3回になってくると借りにくくなってくるので気をつけましょう。
クレジットカードは返済が1回遅れてもブラックリストに載ることはありません。ブラックリストに載らないことも大事ですが、万が一載ってしまっても信用を一定期間積み上げれば履歴はきれいになるということを覚えておいてほしいと思います。
まずはしっかりとしたお金の知識をつけることが最優先です。払わなくていいお金を払っていることも多く、細かいですが光熱費やスマホ代などの固定費を減らすこともとても大事ですので、しっかりとお金の基本を学びましょう!
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